Личный финансовый план: цели, расходы и накопления

В этой статье мы расскажем, что такое личный финансовый план и как его составить.

Обычно в копилку бросают сдачу из магазина или любые свободные деньги. Вскрытие «порося» происходит к празднику или к дню рождения. Если мы рассчитываем время, когда копилка будет вскрыта, результат накоплений и регулярную сумму, которую мы вносим со своего дохода, то такой расчёт будет самым простым финансовым планом. На графике его можно изобразить в виде прямой линии наших регулярных вложений.

В жизни, как правило, всё сложнее. Во-первых, у нас есть не всегда один источник дохода. То, что жить на одну зарплату нельзя, это наши соотечественники поняли ещё со времён фильма «Бриллиантовая рука». Поэтому, когда нашего человека спрашивают, сколько он зарабатывает и сколько тратит, то его заработок часто оказывается меньше расходов.

Во-вторых, у нас много затрат и их в финансовом плане следует все предусмотреть.

С этого и следует начать. С учета всех источников и сумм дохода и расходов на всех членов семьи. Сначала считают доходы и расходы за месяц, добавляют к ним сезонные траты и нерегулярные доходы. Так образуется годовой бюджет семьи. Исходя из такого бюджета можно составлять план расходов и доходов на следующие промежутки времени.

Доходы и расходы могут быть ежемесячные и ежегодные, а также крупные вложения и поступления. Важно, чтобы в бюджете вашей семьи доходы превышали расходы. Тогда у вас будут средства, которые вам понадобятся для строительства вашего финансового дома и финансовых целей.

Если вы суммируете месячные расходы за 12 месяцев и прибавите к ним ежегодные расходы, а затем тоже самое сделаете с доходами, то у вас получится годовой бюджет вашей семьи. Итогом этого бюджета должна быть положительная разница, которая в соответствии с вашими финансовыми планами направляется на увеличение вашего капитала.

Если жизнь представить в виде прямой линии, то на этой линии можно отметить события, которые так или иначе наступают в жизни. На рисунке обозначены некоторые крупные финансовые цели, которые ставят перед собой люди. Возраст увеличивается неминуемо и если человек планирует эти цели в своей жизни, то они происходят. Если не планирует, то происходит не всё. Пенсия неминуемо наступает у большинства, независимо, готовится к ней человек или нет.

Если не управлять своими финансами, не накапливать деньги, покупать автомобили и квартиры в кредит, то всю жизнь надо работать, чтобы расплатиться по этим кредитам и в результате остаться с мизерной пенсией.

Можно поступить по-другому. Планировать каждую крупную покупку и выход на пенсию, аккумулировать денежные средства, сберегать их, инвестировать и в итоге жить без кредитов и иметь всё необходимое в достатке. Финансовые цели мотивируют нас к бережному обращению с деньгами и к работе над увеличением доходов.

В школе и в ВУЗах никто не преподаёт эти простые, на первый взгляд, истины. Это азы финансовой грамотности, с понимания которых следует начинать её освоение.

Капитализация или сложный процент – это прибавление дохода с вашего капитала к телу капитала. Сила сложного процента проявляется на длительных сроках свыше 10 лет и зависит как от срока, так и от процента доходности. Однажды у Ротшильда спросили, знает ли он семь чудес света? Он ответил: «Не уверен. Но я точно знаю, что восьмое чудо света — это капитализация».

Капитализацию средств нагляднее представить графиком. В математике функция, описывающая этот график, называется геометрической прогрессией. В разных финансовых продуктах капитализация происходит раз в год, раз в полгода, раз в квартал и иногда даже раз месяц. Но чаще всего раз в год.

Чем чаще капитализация, тем круче экспоненциальная кривая. Чем больше процент доходности, тем быстрее растёт ваш капитал. Разница в 1 или в половину процента кажется незначительной, но на длительных промежутках эта разница может превратиться в сотни тысяч рублей или долларов/евро.

Капитализацию дохода следует считать в электронных таблицах. Если вы инвестируете деньги с целью покупки дома, то вам дом обойдётся значительно дешевле, то есть своих денег вы заплатите существенно меньше цены за дом, остальную сумму вы заплатите из инвестиционного дохода.

При составлении финансового плана следует учитывать умножение средств от сложного процента и ваши регулярные платежи, растянутые на длительном периоде инвестиций. Регулярно добавлять деньги к своим накоплениям небольшими суммами можно, если у вас заключен договор накопительного страхования или вы самостоятельно инвестируете на бирже, приобретая облигации или дивидендные акции.

Предположим, вы определили, что через 20 лет вы хотите выйти на пенсию и приобрести загородный дом. Стоимость подходящего дома на сегодня равна 4 млн.руб. С учётом годовой инфляции 4% стоимость аналогичного дома через 20 лет составит 8,7 млн.руб.

Инвестиционный доход, начисленный страховой компанией по итогам прошлых лет, составил 8-12% годовых. Примем его для расчёта равным 9%. Расчёт в электронной таблице даёт нам величину ежемесячного платежа – 12 тысяч рублей. Возврат налогового вычета за год составит 120000*13%=15600 руб. Всего нам предстоит внести на будущий дом 12000*12*20=2880000 рублей. Государство вернёт из этих средств 312000 рублей. Итого мы вложим в покупку будущего дома 2 568000 рублей. Величину возвратной суммы мы уже определили, как 8 700 000 рублей.

Представьте теперь, что, покупая такой дом в ипотеку, вам нужно было бы отдать банку в два раза больше стоимости дома. А вы вместо этого заплатили в 3 раза меньше.

Личный финансовый план следует составлять,чтобы жить по нему прямо сейчас, а в недалеком будущем в вашей жизни появятся финансовая защита, дополнительные источники дохода, квартиры, автомобили,путешествия. Жизнь состоит не только из настоящего времени. Ваши действия в настоящем времени определят, как выбудете жить через 5, 10, 20 лет.

Если вам не хватает денег на все ваши цели, то проанализируйте ваш семейный бюджет. Люди, которые начинают контролировать свои расходы обнаруживают, что 30% денег они выбрасывали на ветер. 30% бюджета это очень большая сумма, из которой можно сложить солидный капитал без ущерба для жизни сейчас.

Личные финансы граждан – это деньги для государства и крупных компаний, которые необходимы для развития на длительном периоде. Эти активы не могут просто взять и испариться. Вложения на финансовом рынке, в любой страховой компании сегодня защищены лучше, чем средства на банковском депозите.

Даже если вы очень ограничены в деньгах, начните выполнять несколько простых правил:

У вас обязательно должна быть большая красивая мечта — дом на берегу, сад, новый автомобиль или что-то другое. Составьте подробное описание вашей красивой мечты. Она должна вас вдохновлять на действия. Закройте глаза и представьте, что вы уже это имеете. Сядьте в удобной позе и просканируйте свои ощущения. У вас не должно возникать тревоги и дискомфорта. Составьте план, что вы будете делать для достижения этой мечты.

Начните свой план с малых действий, которые вы можете сделать прямо сейчас и в ближайшее время. Выполните эти действия. На вашем плане напишите СДЕЛАНО.

Видите — ваши планы уже начинают сбываться, вы всё можете! Продолжайте планирование своих действий, которые ведут вас к вашей мечте, каждый день. Незаметно для вас ваши мечты и цели начнут сбываться.

Приглашаем вас на 5-дневный интенсив "Инвестиции с умом. Первые шаги". На нём мы в первую очередь разберем управление личными финансами и семейными, научимся достигать финансовых целей без ипотек и долгов. Вы также приобретёте свою первую акцию и поймёте, что для этого не нужно огромных вложений.

Теперь вы знаете, как начать новую жизни по личному финансовому плану.

Нарисуйте на листе бумаги линию своей жизни или своей семьи, разбейте её на периоды по 5 лет и напишите, чего вы хотите получить к этому возрасту. Подробно опишите свои цели и определите их стоимость.

Составьте бюджет вашей семьи или личный бюджет. Проанализируйте его, найдите источники для высвобождения денежных средств без потери качества жизни.